典型案例

客户向某驾驶保险标的车辆在从事网约车活动时，后座乘客下车打开车门时不慎碰撞二轮电动车，事故造成二轮电动车驾驶员受伤，交警大队认定客户承担本次事故的主要责任，所载乘客承担本次事故的次要责任。

保险标的车辆《中华人民共和国机动车行驶证》所载使用性质为“非营运”，保险公司投保时所载使用性质为“非营运”。客户自行变更车辆使用性质，且未及时通知保险公司批改，该车辆营运期间发生事故，属于商业保险免责范围。

案例分析

《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四） 》第四条 人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素：

（一）保险标的用途的改变；

（二）保险标的使用范围的改变；

（三）保险标的所处环境的改变；

（四）保险标的因改装等原因引起的变化；

（五）保险标的使用人或管理人的改变；

（六）危险程度增加持续的时间；

（七）其他可能导致危险程度显著增加的因素。

根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》“机动车损失保险”“责任免除”第九条第（五）款 以及“机动车第三者责任保险”“责任免除”第二十五条第（三）款规定：“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，因上述原因导致的被保险机动车的损失和费用、第三者的人身伤亡、财产损失和费用，保险公司不承担赔偿责任。”

风险提醒

随着网约车平台迅速发展，越来越多私家车主加入网约车大军，但是大部分网约车不符合运营标准，属于非法运营的“黑车”，若要从事网约车应当注意以下几点：

1、从事网约车经营的驾驶员以及车辆，应当按照相关规定获取《网络预约出租汽车驾驶员证》、《网络预约出租汽车运输证》，如果地市人民政府另有规定的，从其规定。

2、车辆使用性质变更，应当及时通知保险公司变更保险合同内容。